医療費の上限、もう前と同じではありません

仕事とお金の占星術師・ちぐさです。
今回は「高額療養費の見直し」についてです。

「医療費は上限があるから、大丈夫」
そう思っていませんか。
その上限が、2026年8月から上がりました。2027年8月には、もう一段変わります。

※この記事は、2026年11月時点の情報です。対象は70歳未満の方です。

この記事でわかること

・高額療養費制度の見直しで、何が変わったのか
・自分の年収で、医療費の上限がいくら上がるのか
・家計で、何を見ておけばいいのか

そもそも高額療養費とは？

1か月の医療費の自己負担が上限を超えたら、超えた分が戻ってくる制度です。上限は、年収によって変わります。
マイナ保険証か限度額適用認定証を使えば、窓口での支払いが、最初から上限までで済みます。
対象になるのは、保険がきく医療費だけ。入院中の食事代や差額ベッド代、先進医療などは含まれません。

変わるのは3つ

①月の上限が上がる（2026年8月〜）
②年間の上限ができる（2026年8月〜。期間は8月〜翌年7月）
③収入の区分が細かくなる（2027年8月〜）

一方で、多数回該当は据え置きです（年収約200万円以下は、2027年8月から引き下げ）。多数回該当とは、直近12か月で3回以上上限に達したとき、4回目からの上限が下がるしくみです。

①【月の上限】2026年8月から、どの区分も上がった

年収は目安です。会社員は本人の標準報酬月額、国民健康保険は世帯の所得で区分が決まります。

年収の目安	2026年7月まで	2026年8月〜	差
住民税非課税	35,400円	36,900円	＋1,500円
〜約370万円	57,600円	61,500円	＋3,900円
約370〜770万円	80,100円＋1%	85,800円＋1%	＋5,700円
約770〜1,160万円	167,400円＋1%	179,100円＋1%	＋11,700円
約1,160万円〜	252,600円＋1%	270,300円＋1%	＋17,700円

※「＋1%」は、1か月の医療費の総額（保険がきく前の10割の額）のうち、一定の額を超えた分の1%です。例えば、医療費が100万円なら、年収約370〜770万円の区分で7,000円ほどになります。

表の「差」は、前半の決まった額だけを比べた数字です。実際に払う額の差は、表より少し小さくなります。

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例：医療費が100万円の場合（年収約370〜770万円）
（1,000,000円−286,000円）×1%＝7,140円
※286,000円は、3割負担でちょうど85,800円になる医療費の額です（85,800円÷30%＝286,000円）。

表の差が、実際より大きくなる理由
「一定の額」も、2026年7月までの267,000円から、286,000円に上がりました（どちらも、3割負担で定額部分と同じ額になる医療費。80,100円÷30%＝267,000円）。そのぶん「＋1%」の額が少し減ります。
2026年7月まで：80,100円＋（1,000,000円−267,000円）×1%＝87,430円
2026年8月から：85,800円＋（1,000,000円−286,000円）×1%＝92,940円
92,940円−87,430円＝5,510円
表の差は5,700円ですが、実際は5,510円。190円小さくなります。

上がり幅は、どの区分もほぼ7%（住民税非課税は4%）。金額で見ると、収入が高いほど大きくなります。

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例：〜約370万円の場合
61,500円−57,600円＝3,900円
3,900円÷57,600円＝6.8% → 約7%

例：住民税非課税の場合
36,900円−35,400円＝1,500円
1,500円÷35,400円＝4.2% → 約4%

②【年間上限】長く通う人に、新しいストッパー

月の上限には届かないけれど、毎月それなりにかかる。そんな人のためにできたのが、年間上限です。

年収の目安	年間上限
住民税非課税	29万円
〜約770万円	53万円
約770〜1,160万円	111万円
約1,160万円〜	168万円

例えば、年収約370〜770万円の人が、毎月5万円の医療費を12か月払ったとします。

・月5万円は、月の上限（85,800円＋1%）に届かない
・1年で60万円（50,000円×12か月＝600,000円）
・年間上限は53万円
・差額の7万円が戻る（600,000円−530,000円＝70,000円）

月単位では1円も戻らなかった人でも、年で見ると戻ることがあります。

治療が1年続く人は、年間上限で負担が抑えられることがあります。
例えば、年収約370〜770万円の人が、毎月上限まで払う場合。最初の3か月は、上がった上限（85,800円＋1%）で払います。4か月目からは44,400円で、ここは変わりません。

・数か月で終わる人：これまでより、負担が増える
・1年続く人：年間上限の53万円で止まり、これまでより負担が減る（年11万円ほど）
・2年目以降も続く人：これまでと、負担はほとんど変わらない

1年続く場合、合計は約66万円。53万円を超えた約13万円は、申請すると戻ります。
※金額は「＋1%」の分を除いて計算しています。8月〜翌年7月の間に、12か月続いた場合の数字です。

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1年続く場合（2026年8月から）
85,800円×3か月＋44,400円×9か月
＝257,400円＋399,600円＝657,000円
657,000円−530,000円＝127,000円 → 約13万円戻る

2026年7月までの制度（年間上限なし）
80,100円×3か月＋44,400円×9か月
＝240,300円＋399,600円＝639,900円
639,900円−530,000円＝109,900円 → 年11万円ほど減る

2年目以降
44,400円×12か月＝532,800円
532,800円−530,000円＝2,800円 → ほぼ変わらない

③【2027年8月】同じ区分だった人どうしで、差がつく

2027年8月から、住民税非課税以外の区分が、それぞれ3つに分かれます。差は、2026年7月までの額との比較です。

同じ区分だった人でも、年収によって上がり幅が大きく変わります。例えば、これまで「約370〜770万円」だった人では、上がり幅が5,700円の人と30,300円の人がいて、5倍ほどの差があります。

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これまで「〜約370万円」だった人
・〜約200万円：61,500円−57,600円＝3,900円
・約260〜370万円：69,600円−57,600円＝12,000円
→ 3倍ほどの差（12,000円÷3,900円＝約3.1倍）

これまで「約370〜770万円」だった人
・約370〜510万円：85,800円−80,100円＝5,700円
・約650〜770万円：110,400円−80,100円＝30,300円
→ 5倍ほどの差（30,300円÷5,700円＝約5.3倍）

これまで「〜約370万円」だった人

年収の目安	月の上限	差
〜約200万円	61,500円	＋3,900円
約200〜260万円	65,400円	＋7,800円
約260〜370万円	69,600円	＋12,000円

これまで「約370〜770万円」だった人

年収の目安	月の上限	差
約370〜510万円	85,800円＋1%	＋5,700円
約510〜650万円	98,100円＋1%	＋18,000円
約650〜770万円	110,400円＋1%	＋30,300円

これまで「約770〜1,160万円」だった人

年収の目安	月の上限	差
約770〜950万円	179,100円＋1%	＋11,700円
約950〜1,040万円	194,400円＋1%	＋27,000円
約1,040〜1,160万円	209,400円＋1%	＋42,000円

これまで「約1,160万円〜」だった人

年収の目安	月の上限	差
約1,160〜1,410万円	270,300円＋1%	＋17,700円
約1,410〜1,650万円	303,000円＋1%	＋50,400円
約1,650万円〜	342,000円＋1%	＋89,400円

住民税非課税は、2027年8月以降も36,900円のままです。
年収約200万円以下の人は、多数回該当が44,400円→34,500円に下がり、年間上限は41万円になります。

年間上限は、自動では戻らない

ここが一番の落とし穴です。

・年間上限は、病院の窓口では反映されない。申請して戻るしくみ
・協会けんぽは、申請の受付が2027年8月から
・健康保険組合や国民健康保険は、加入先で確認を

もうひとつ。70歳未満は、1つの医療機関で、1か月21,000円以上かかった分だけが合算の対象です。年間上限の申請も同じ条件です。
例えば、いくつかのクリニックに通っていて、それぞれの支払いが月21,000円に届かない場合。その分は、年間上限の計算に入りません。

経理目線で見る、家計のチェックポイント

制度が変わっても、家計で見るところはシンプルです。

①1回の入院・手術への備えに、余裕を持たせる

月の上限が上がった分、1回の入院や手術で出ていくお金は増えます。差額ベッド代や食事代は、もともと対象外です。上限額だけでなく、こうした費用も見込んで、備えに余裕を持たせておくと安心です。

②「戻るお金」も、戻るまでは立て替え

年間上限で戻るとしても、払うのは先です。すぐに使える預貯金の役割が、これまでより大きくなります。

③自分の区分を、一度確かめておく

2027年8月からは、同じ年収帯でも上限に大きな差が出ます。給与明細や加入している健康保険の案内で、加入先と区分の目安を見ておくと安心です。

保険か、預貯金か。安心の感じ方は人によって違う

医療費の備えを、保険に寄せるか。預貯金に寄せるか。
正解はひとつではありません。

「まとまったお金が手元にあると落ち着く」人もいれば、「決まった額を払って、もしもに備えたい」人もいます。ホロスコープでも、安心を感じるポイントは人によって違います。

数字で必要な額を見て、星で自分に合った備え方を選ぶ。わたしは、この順番がいいと思っています。

まとめ

・2026年8月から、月の上限が上がり、年間上限ができた
・2027年8月から区分が細かくなり、同じ年収帯でも上がり幅に差が出る
・年間上限は申請して戻る。戻るまでの立て替えに、すぐ使える預貯金を

自分の場合はどうなるのか、数字と星の両方から一緒に考えてみませんか。

出典
・厚生労働省「高額療養費制度の見直しについて」
・厚生労働省「高額療養費制度を利用される皆さまへ」
・協会けんぽ「高額療養費」